Výdaje

V dnešní společnosti se bez peněz neobejdete. Část peněz odchází směrem od vás k někomu jinému – těm říkáme výdaje.

Bez některých výdajů nemůžete fungovat.

Pravidelné výdaje

Výdaje na zajištění základního fungování domácnosti se opakují, proto o nich mluvíme jako o pravidelných.

Bydlení

Každý z vás potřebuje střechu nad hlavou. Když si pronajmete prostory k bydlení, které vlastní někdo jiný, vzniká mezi vámi vztah. S majitelem se dohodnete na době užívání a na platbě za toto užívání. S majitelem vždy uzavřete písemnou smlouvu. Smlouva popisuje podmínky nájmu bydlení:

doba,
cena,
ukončení smlouvy,
přípustné a nepřípustné chování,
sankce za poškození,
možnost pronájmu a podobně.

Podle dohody potom majiteli za užívání bytu pravidelně platíte. Platba se nazývá nájemné a je stanovena jako cena, která je „v místě obvyklá“. V jednom místě by neměly být velké rozdíly v cenách za najímané byty.

Jestliže víte, že chcete bydlet v určitém místě – máte tam práci, rodinu, přátele – rozmyslete si, jestli se vám nevyplatí byt koupit.

Říkáte si: „ Kde bych na to vzal/vzala?“

Není to nemožné. Podmínkou je, že máte pravidelný měsíční příjem a naspořené peníze například na stavebním spoření. Banka – stavební spořitelna – vám může poskytnout úvěr na koupi bytu. Splátka hypotéky potom může být téměř stejně velká jako nájemné a za 20 nebo 30 let bude byt váš.

Banky nabízejí různé podmínky pro poskytnutí úvěru na bydlení. Je dobré nechat si poradit finančním poradcem.

Energie

Energii potřebujeme pro topení, vaření, ohřev vody i pro zábavu. Všechny spotřebiče v domácnosti potřebují energii. Kolik přístrojů elektřinu potřebuje, si uvědomíte, až když se zastaví její přívod.

Elektřina

Každé místo, kam dodavatel dodává elektřinu, se nazývá odběrné místo. Každé odběrné místo má svůj elektroměr. Elektroměr instalují zaměstnanci dodavatele, aby si byli jisti, že je správně zapojený a správně měří. Stav elektroměru je pravidelně zapisován.

Dodavatelům energií platíte zálohy a jednou za rok dodavatel udělá vyúčtování. Vznikne vám:

doplatek = vaše zálohy byly nižší, musíte dodavateli zaplatit, protože mu dlužíte peníze.
přeplatek = vaše zálohy byly vyšší, dodavatel vám peníze vrátí.

Kolik energie spotřebujete, můžete ovlivnit:

Kontrolujte provoz spotřebičů - některé spotřebiče „spotřebovávají“ stále. A to i tehdy, když nejsou v provozu. Musíte je vypnout hlavním vypínačem nebo vytáhnout ze zásuvky.
Kupujte úsporné spotřebiče.

Topení

Udržet doma teplo také něco stojí, ať topíte sami nebo vám teplo někdo dodává. Nejlevnější jsou kamna na pevná paliva, a to přímo v každé místnosti. Nevýhodou je, že musíte mít možnost někde skladovat zásoby topiva. Roztopit kamna vyžaduje určitou zručnost a není to právě čistá práce. Teplota v místnostech vytápěných kamny velmi kolísá.

Z těchto důvodů mnoho rodin vytápí etážovým nebo ústředním topením – v domě nebo bytě je jedno místo (kotel), kde se topí, ohřívá se tam voda a rozvádí se do všech místností. Je jasné, že obsluha je snadnější. Vybudovat vytápěcí systém v bytě nebo domě není levná věc.

Plyn

Některé spotřebiče vyrábějí teplo pro vaření, vytápění či ohřev vody z plynu.

V místech, kde je zaveden plyn i elektřina, si můžete vybrat, jakou energii budete používat. Pro rozhodnutí je třeba vzít v úvahu výhody a nevýhody:

Zjistit a porovnat ceny

elektřina x plyn,
spotřebiče na elektřinu x na plyn.

Plyn patří k dražším energiím, a tak je rozhodování potřeba propočítat. Pohodlí stojí více peněz.

Teplo

Některé bytové domy jsou připojené na teplárny, které vyrábějí teplo a teplou vodu ve velkém. Vy potom platíte za jejich dodávku. Dodavatel stanovuje měsíční zálohy a ročně vyúčtovává podle skutečného odběru. V ceně je započítána i částka za ztráty na vedení = potrubí, které vede teplo k vám, dále za administrativu kolem výroby a dodávky.

Vodné a stočné

Každá obec má dodavatele vody pro své obyvatele a stanovenou cenu, za kterou je voda dodávána. Stejné množství vody, které vám do domácnosti přiteče, je vám účtováno jako stočné = odvedení vody z domu do kanalizace a čističky odpadních vod. Pokud ve městě žijete, nemáte možnost vodu neodebírat a neplatit za ní.

Odpady

Vším, co doma, především v kuchyni, spotřebujete, vytváříte odpady: slupky od ovoce a zeleniny, obaly od potravin (např. mouky, cukru, pečiva), kosmetiky a pracích prostředků. V obcích má obvykle odvoz tzv. komunálního odpadu na starosti firma, kterou vybírá a uzavírá s ní smlouvu obec či město. To potom účtuje tyto služby – svoz komunálního odpadu – svým občanům.

Platba bývá prováděna jedenkrát ročně a je stanovena na osobu, která má trvalé bydliště na území obce. Neplacením poplatku za odvoz komunálního odpadu by vám vznikal dluh. Je dobré pravidelně si na tuto platbu dávat stranou malou částku – potom vás nepřekvapí, když máte najednou zaplatit kolem 1000 Kč na dospělou osobu.

Jídlo

Jíst se musí. Víte, za co nejvíc utrácíte?

Je dobré alespoň jeden měsíc schovávat účtenky od všeho, co kupujete. Do tabulky si potom zaznamenáte, které potraviny jste kupovali. Pro kontrolu je lepší sledování provést více měsíců. Tak získáte přehled, za jaké potraviny vydáváte nejvíce peněz. Potom byste si měli položit otázku: Dá se udělat něco, abychom ušetřili? Můžu nakupovat jinde nebo jinak?

Komunikace – internet, telefon

Každý z nás chce v dnešní době využívat moderní technologie – je to spojení se světem. Mohou vám umožnit i práci z domova. Právě neslyšícím lidem v mnohém usnadňují život. Ale, jak už víte, všechno něco stojí. Musíte si zjistit ceny za provoz internetu nebo mobilního telefonu. Potom musíte dobře promyslet, co skutečně potřebujete. Než podepíšete smlouvu s jakýmkoliv provozovatelem, měli byste se ujistit, že smlouvě dobře rozumíte a víte, za jakých podmínek můžete změnit služby nebo cenu. Při rozhodování také pomáhá, když si spočítáte, kolik korun můžete měsíčně na tyto služby vyčlenit.

Provoz domácnosti

Někdy se říká, že práce v domácnosti je vidět, jenom když není hotová. Chod domácnosti je složený z mnoha drobných činností. Mnohé z nich vyžadují pomůcky nebo prostředky, které musíte koupit.

Každá domácnost nakupuje v pravidelných intervalech:

úklidové prostředky – na mytí nádobí, na čištění vany či sprchového koutu a dlaždiček,
prací prostředky – přípravky na praní bílého a barevného prádla, přípravky na skvrny, máchadla – aviváž,
prostředky osobní hygieny – mýdla, sprchové šampony, šampony na vlasy, tužidla, krémy.

A ještě důležité připomenutí. Naše babičky neměly možnost nakupovat v supermarketech, neměly tolik chemikálií, a přesto uměly udržovat domácnost v čistotě. K udržování čisté domácnosti používaly běžné domácí suroviny - nadrcené skořápky, popel z kamen, ocet jako odmašťovadlo, jedlou sodu a další. Dneska jsme na tyto „babičkovské“ prostředky skoro zapomněli. Jsou téměř stejně účinné, jsou výrazně levnější a tak šetří naše peníze, ale i životní prostředí.

Protože žijeme v České republice, kde se střídají roční období, máme každý více oblečení a obutí do různého počasí. Zvlášť pokud jsou v rodině děti, výdaje rostou.

Z finančního hlediska je dobré uvážit:

Které oblečení opravdu každý člen rodiny potřebuje?
Jaké boty? (Boty posuzujte podle toho, kam je budete nosit – do školy a do práce, na sport.)

Skvělé obchody jsou „second hand“ (oblečení z druhé ruky), které se objevily po roce 1989. Lze se v nich obléknout za pár korun. Někdy se v nich dají zakoupit i dobré boty. Boty je lepší nakupovat nové, i když stojí více peněz.

Stejně jako „second hand“ můžete využít různé internetové portály, kde prodáte oblečení, ze kterého děti vyrostly, a zároveň můžete výhodně koupit nové oblečení. Má to své výhody:

nakupujete z domova,
v klidu si nákup rozmyslíte,
nemusíte se s nikým domlouvat.

Nevýhody:

nemůžete si oblečení důkladně prohlédnout,
výběr je omezený – nemusíte najít to, co zrovna potřebujete.

Ženy rády obměňují šatník jenom tak pro radost. Zajímavé jsou stránky www.votocvohoz.cz, které umožní za dobré ceny získat originální oblečení.

V každé domácnosti musíte také počítat s peněžní rezervou na drobné opravy. Může se stát, že přestane fungovat pračka, kape vodovod nebo se rozbije klika u dveří. Všechny tyto závady a poruchy vám zkomplikují chod domácnosti a musíte je co nejrychleji odstranit. Proto je třeba mít finanční rezervu, aby vás takovéto události nezaskočily.

Při výběru řemeslníků a opravářů je dobré se nejdříve zeptat vašich známých a nechat si někoho doporučit. Tak máte větší jistotu, že řemeslník nebo opravář je spolehlivý. Také budete mít představu o ceně. Cenu si domluvte dopředu, ať víte, jestli máte dostatek peněz na zaplacení. Pokud vám chybí peníze, hledejte náhradní řešení. Požádejte o pomoc kamarády, nebo si spotřebič půjčte.

Půjčka peněz je krajní možnost.

Doprava

Pokud bydlíte v malém městě nebo na vesnici, snadno se všude dostanete pěšky nebo veřejnou dopravou. Při pravidelných jízdách, například do práce, je pro vás výhodná zlevněná jízdenka. Dopravci mívají různé slevy, ale mění je. Proto si vše ověřte.

Provoz auta nebo jiného dopravního prostředku

Když se chcete dopravovat sami, můžete si koupit kolo, malý motocykl nebo auto. Každý dopravní prostředek vás bude stát peníze:

Na koupení dopravního prostředku.
Na provoz dopravního prostředku.

Nejlevnější je kolo. Kola v rodině můžete navíc používat ke sportování a výletům. Zaplatíte při jeho nákupu a potom ho musíte pravidelně udržovat.

Nákup a provoz motorových dopravních prostředků je samozřejmě o hodně dražší. Řidičské oprávnění = řidičský průkaz, přibližně 7 000 Kč, ceny se liší.

Registrace vozidla – auto i motocykl musíte mít zaregistrované. Za registraci auta zaplatíte 700 Kč.
Odhlášení vozidla, uložení státní poznávací značky může stát 1 000 Kč až 1 200 Kč.
„Povinné ručení“ (odpovědnost za škodu způsobenou provozem vozidla) – je povinné pojištění, ze kterého se platí škoda, kterou někomu způsobíte vy svým motorovým vozidlem. Toto pojištění se platí každý rok. Ceny u různých pojišťoven mohou být rozdílné.
Technická kontrola vozidla stojí 500 Kč i více, za měření emisí zaplatíte 500 Kč – auto musí mít doklad, že je v dobrém technickém stavu a neznečišťuje okolí. Na technickou kontrolu musíte s vozidlem jedenkrát za dva roky.

A teď můžete vyjet.

Musíte nabrat pohonné hmoty – benzín, naftu nebo plyn (LPG, CNG). Ceny pohonných hmot se mění. V současné době je cena od 35 Kč za litr do 38 Kč za litr. Podle velikosti auta a jeho nádrže si můžete spočítat, kolik vás jedno naplnění nádrže auta bude stát.

Příklad: Vaše auto má nádrž na 50 litrů. Naplnění takové nádrže při ceně 35 Kč bude stát 1 750 Kč.

50 l x 35 Kč = 1 750 (Kč)

Obvyklá spotřeba auta je asi 7 litrů na ujetí 100 km. Na plnou nádrž vašeho auta tedy ujedete přibližně 700 km. Za 1 km jízdy zaplatíte 1 750 : 700 = 2,50 Kč.

Než začnete vozidlem jezdit, spočítejte si, kolik vás jízda bude stát.

Stanovte si částku, kterou můžete každý měsíc za pohonné hmoty utratit. Tuto částku nesmíte překročit.

Dalšími náklady na vozidlo jsou pneumatiky – zimní, letní. Ceny se pohybují od 1 000 Kč za jednu pneumatiku. Autu musíte doplňovat kapalinu do ostřikovačů, chladicí kapalinu a olej do motoru. Povinnou výbavou je lékárnička a její obsah po čase musíte vyměnit. V autě musíte mít náhradní žárovky ke světlům.

Pokud vám na pohonné hmoty peníze nezbývají, zamyslete se, jestli musíte vozidlo mít. I když s autem nejezdíte, povinné ručení platit musíte. V takové situaci platíte a v garáži vám stárne vozidlo. Zamyslete se:

Proč vozidlo potřebuji?
Jak často vozidlo využívám?
Je možné cestování zajistit jinak?

Musíte se rozhodnout, co je pro vás finančně lepší. Vlastnit vozidlo, které používáte málo, nebo začít cestovat veřejnou dopravou nebo si občas zaplatit za zapůjčení vozidla?

Pokud vlastníte garáž a vozidlo prodáte, můžete potom garáž pronajmout. Tím vylepšíte svůj rozpočet.

Odkládání části peněz

Spoření, pojištění, penzijní spoření

K pravidelným výdajům by mělo patřit odkládání peněz na různé spořicí účty. Nejsou to opravdové výdaje. Neutratíte je. Peníze v bance čekají, až je budete potřebovat a ještě neztrácejí na hodnotě.

K penězům na spořicích účtech banky získáte vyšší úroky než na běžném účtu. V současnosti je to kolem 1 - 1,5 %.

Spoření

Svoje peníze si odkládáte pro různé plánované nebo nečekané situace – je to finanční rezerva. Můžete ji kdykoliv použít. Měli byste odkládat 10 % příjmů a pro nečekané situace byste měli mít naspořeny peníze ve výši 3 – 6 měsíčních příjmů.

Pojištění

Je dobré se pojistit. U motorového vozidla vám stát nařizuje platit pojištění. Když se chcete pohybovat na silnici, musíte mít zajištěno, že budete schopni zaplatit škodu, kterou způsobíte někomu jinému.

Stejně zodpovědně byste měli uvažovat i o dalším majetku. Pojistit se, znamená platit pravidelně peníze, které se vám vrátí při nečekané události.

Existuje pojištění:

Majetku – při poškození vám nahradí cenné věci, přístroje a zařízení domácnosti.
Bytu či domu – zaplatí vám škody na střeše, oknech a jiných částech bytu či domu.
Úrazové – za určitý úraz vám je vyplacena peněžní částka. Můžete se také pojistit pro případ pracovní neschopnosti nebo na pobyt v nemocnici.
Úrazové s následkem smrti – pojištění, které si sjednává živitel rodiny a pomůže rodině v tragické situaci.
Odpovědnosti vůči zaměstnavateli – nahradí škodu, kterou způsobíte při výkonu práce (také se tomuto pojištění říká “pojistka na blbost.“ Například, když při zalévání kytek vylijete vodu do drahé tiskárny.

Peníze, které platíte za pojištění, jsou skutečné výdaje. Pokud se nic nestane, tyto peníze se k vám nevrátí. Ale vyplatí se, pokud dojde k nešťastné události, na kterou byste sami neměli dostatek peněz.

Podpisem smlouvy: Pojistník, tedy vy, slibuje, že bude pravidelně platit dohodnuté peníze.

Pojišťovna slibuje, že při neštěstí, které je popsáno ve smlouvě, vám poskytne peníze, které budete potřebovat.

Spoření penzijní, stavební

Odkládat peníze je možné i jinam. Jsou to peníze na dobu, kdy budete kupovat nebo upravovat svoje bydlení. Jsou to peníze na dobu, kdy už nebudete pracovat. Na roky, kdy budete v penzi (v důchodu) je dobré myslet v mladším věku.

Mnoho bank má penzijní fondy, je potřeba sem peníze vkládat alespoň 10 let. Stačí, abyste vkládali malé částky (stokoruny), ale pravidelně. K vašim penězům a úrokům vám přidává stát další peníze – státní příspěvek. Jsou to „výdaje“, které se k vám vrátí buď najednou, nebo jako pravidelný příspěvek k důchodu. Záleží na tom, co jste si dohodli ve smlouvě. Tyto peníze však nesmíte použít dříve, než je napsáno ve smlouvě. Banky zaručují určité zhodnocení vložených peněz – % zvýšení vkladu.

V současné době jste jistě četli o třech „pilířích“ důchodové reformy. V „druhém a třetím pilíři“ si spoříte peníze na důchod a stát vám k vašim vloženým penězům přidává peníze. Důchodové spoření má mnoho pravidel, podmínek a omezení. Dobrým prostředkem pro vytvoření větší finanční rezervy je stavební spoření. Ukládáte si dohodnutou částku a stát vám k ní přidává 10 % z uspořené částky.

Všechny úroky v bance nebo státní příspěvek ke stavebnímu spoření podléhají dani z příjmů – 15 %.

Zvláštní potřeby - kompenzační pomůcky a další

Pro lidi se zdravotním postižením je jednou z důležitých potřeb pamatovat na zaplacení kompenzačních pomůcek. Na ně by měly být peníze vždy v rezervě.

Nepravidelné výdaje

Neočekávané výdaje

Někdy přijdou nečekané události, které znamenají vydat více peněz.

Havárie – prasklá voda, ucpaný odpad, okna rozbitá vichřicí nebo požár v bytě.
Poruchy spotřebičů – lednička, pračka, mrazák, kotel ústředního topení.
Zdravotní problémy – léky, cesty na vyšetření, platby za pobyt v nemocnici.
Ručení za půjčky jiného člověka a možné důsledky – když člověk, kterému ručíte, nesplácí, obrátí se půjčovatel na vás.
Prodejní akce a jiné podvody – těmi se budeme zabývat v jiné kapitole.

Dobročinnost

Lidé, kteří dobře vycházejí se svými penězi, myslí na ty, kteří jich nemají dostatek – posílají příspěvky občanským sdružením.

Příběh

Miroslav získal dobrou práci a měl dostatečně velkou výplatu. Mohl si zajistit bydlení a vše, co potřeboval k životu. Každý měsíc si odkládal peníze, aby měl nějakou finanční rezervu. Když nastaly povodně, mohl z této rezervy poslat 1 000 Kč na pomoc lidem postiženým povodní.

Investice

Část peněz je možné zhodnocovat (rozmnožovat) i jinými způsoby – očekáváme, že peníze se nám vrátí a bude jich více.

Investice je uložení peněz do cenností. Většinou jde o uložení peněz na dlouhou dobu – třeba pro vaše vnoučata.

O investicích se dozvíte více v kapitole 3 – Finanční produkty.

Výdaje, které se vám nevrátí jako peníze, nejsou investicí, i když se tak někdy označují.

Když takto „investujete“ = vložíte peníze:

do modernizace domácnosti,
do nových spotřebičů,
do nábytku nebo
do stavebních úprav,

peníze se vám vrátí, jen když byt nebo dům prodáte. Pokud v domě nebo bytě bydlíte, peníze jste utratili za svoje pohodlí. Není špatně zaplatit si pohodlí.

Za pohodlí můžete platit jen penězi, které máte. Uspořili jste je – jsou vaše. Půjčovat si peníze na luxusní věci je nerozumné. Budeme se tomuto tématu věnovat v následujícím textu o rozpočtu.