Finanční produkty » Jak řešit dočasný nedostatek peněz

Jak řešit dočasný nedostatek peněz?

Na co si půjčovat?

Lidé mohou vlastnit mnoho věcí. Většina z těchto věcí je užitečná nebo příjemná. Za peníze si můžete koupit také služby. Důležitější je, jak peníze utrácíte, než kolik vyděláváte. Podle toho poznáte, jak dobře umíte hospodařit se svými penězi. I když budete mít vysoký příjem, můžete se dostat do problémů s penězi.

Za co vlastně penězi platíte?

Za to, co:

potřebujete nutně k životu,
potřebujete pro zdraví,
chcete pro radost, ze zvědavosti,
vás hodně zaujalo - líbí se vám,
vám někdo jiný vnutí – přesvědčí vás, že to potřebujete.

Nejdůležitější je první a druhý bod. Neporovnávejte se s ostatními. Zamyslete se nad tím, co opravdu potřebujete ke spokojenému životu a musíte za to platit.

Myslíme si, že to není mnoho věcí. Je to bydlení, ve kterém je teplo, teče voda, funguje elektřina a odváží se odpadky. Je to jídlo, lékařská péče, anebo možnost jet, kam potřebujete. Tyto věci potřebujete každý den. Také potřebujete oblečení a boty. Ostatní věci už patří do bodů 3 - 5. Jsou to věci, které chcete, ale nepotřebujete. Jsou jich tisíce. Reklamy jsou na každém rohu a lákají vás ke kupování mnoha zbytečných věcí.

Někdy se stane, že vám peníze nestačí, abyste zaplatili vše, co potřebujete.

Určitě vás hned napadne: „Všude nabízí půjčky. Tak si chybějící peníze půjčím!“ V tu chvíli je jasné, že je něco špatně!

STOP! V takové chvíli by vám mělo v hlavě zablikat červené světlo jako na semaforu! Zastavte se a začněte počítat peníze!

Vždy musíte mít peníze na bydlení a jídlo. Pokud vám peníze zbydou, můžete koupit další věci nebo služby, které potřebujete. Mohou to být nové zimní boty, oblečení, vysavač, pračka.

Při dobrém hospodaření by vám měly zůstat nějaké peníze. Z těchto peněz vytvářejte finanční rezervu. Je dobré, aby finanční rezerva byla minimálně 3 měsíční příjmy.

Když máte zaplacené věci, které potřebujete a máte vytvořenou finanční rezervu, můžete si koupit věci, které se vám líbí.

Všimněte si, že to neznamená, že nemůžete mít věci, které se vám líbí! Jen to znamená utrácet podle důležitosti.

Pokud chcete být dobrými hospodáři, je třeba si položit základní otázky, jestli:

musíte mít všechny věci nové?
musíte vyhodit věc, která ještě funguje?
musíte věc koupit právě teď?

Pokud dojdete k závěru, že si musíte půjčit, měli byste vždy dodržet dvě základní podmínky:

1) Půjčíte si peníze, jen jestli je opravdu můžete splatit.

2) Půjčujete si peníze jen na to, co nutně potřebujete k životu.

Půjčit si například na novou televizi, když stará ještě funguje, na dovolenou nebo na dárky k Vánocům je naprostý nesmysl.

Od koho si půjčovat?

Půjčit si můžete od bank, různých společností nebo od jednotlivců.

Nejmenší nebezpečí hrozí u bankovních půjček.

Banky chtějí, aby jejich služby využívalo co nejvíce lidí. Starají se o to, aby měly dobrou pověst. Chtějí na svých klientech vydělat, ale nechtějí své klienty podvést. Zároveň si banka svého klienta dobře prověří – prověří si vaši bonitu = schopnost splácet. Pokud banka rozhodne, že vám peníze nepůjčí, je to signál, že si peníze půjčovat nemáte!

Půjčování peněz u nebankovních společností je snadnější.

Většinou nechtějí znát vaše příjmy. Stačí čestné prohlášení = podepsaný papír, že jste schopni půjčku splácet. Některé společnosti nechtějí ani ručitele. To má samozřejmě své nevýhody - podmínky pro vrácení peněz jsou daleko horší. Všechny nebankovní společnosti nejsou podvodníci, ale chtějí si vydělat co nejvíc peněz. Pracují v nich finanční profesionálové a člověk, který s půjčováním peněz nemá zkušenosti, může být nemile překvapen nebo podveden.

Pokud si půjčujete od neznámého člověka, je velké riziko, že se dostanete do problému. Většinou to jsou tak zvané rychlé půjčky. Rychlé půjčky mají podmínky, které by člověk nikdy nepodepsal, kdyby nepotřeboval peníze teď hned. Potom se diví, co vlastně podepsal a k čemu se zavázal.

Co vám u rychlých půjček hrozí?

1) Zaplatíte peníze za posouzení vaší žádosti o půjčku, ale žádnou půjčku nedostanete.

2) Zavoláte zprostředkovateli, sejdete se s ním, sepíšete žádost o půjčku a zaplatíte několik tisíc korun. Zprostředkovatele ani peníze už neuvidíte.

3) Peníze vám půjčí, ale smlouva je napsaná tak, že musíte platit vysoké pokuty při zpoždění plateb. Pokuty mohou být desítky nebo stovky tisíc korun. Tito lidé spoléhají na to, že nečtete smlouvy pozorně. Využijí vaší těžké finanční situace. Dostanou vás do pasti, ze které není úniku. Velmi nebezpečná je smlouva, která obsahuje zástavní právo k nemovitosti. Je velmi pravděpodobné, že tak přijdete o svůj domov.

Zajištění úvěru a jeho rizika

Společnost, u které si chcete půjčit peníze, většinou vyžaduje zajištění půjčky. Chtějí záruku pro případ, že půjčené peníze nesplatíte včas. Většina lidí se musí zaručit bytem nebo domem. Pokud si půjčili hodně peněz a nemohou je pravidelně splácet, o svůj byt nebo dům přijdou. Nikdo jim nepomůže. Jsou vystěhováni a mohou se z nich stát bezdomovci.

Někdy se za vás může zaručit někdo jiný, majetný člověk.

Pokud máte nějaký majetek (byt, dům, zahradu) vy, může vás váš přítel požádat, abyste mu za jeho půjčku ručili. Může vás přesvědčovat, že o nic nejde. Je to jen podpis. Mnoho lidí se potom diví, když musí platit dluhy někoho jiného. To se stane, pokud váš přítel přestane své dluhy platit.

Příběh:

Jiří neměl mnoho dobrých přátel, byl spíše samotář. Jednou za ním přišel kamarád Zdeněk. Žádal ho o pomoc - potřeboval půjčku. Jiří by mu rád pomohl, protože měl Zdeňka rád a Zdeněk Jiřímu už také několikrát pomohl. Zdeňkovi chyběly peníze pro rodinu, ale Jiří mu půjčit nemohl. Zdeněk ale nechtěl peníze. Chtěl jen podpis. Jiří měl byt po mamince, a tím by mohl Zdeňkovi ručit za půjčku. O nic nejde, je to jen podpis. Jiří to pro kamaráda udělal. Skoro na podpis pro Zdeňka zapomněl. Po roce dostal dopis z banky do vlastních rukou. V bance se dozvěděl, že Zdeněk zaplatil jen jednu splátku z půjčených peněz a už teď dluží 15 splátek. S bankou nekomunikuje.

Splátka byla 4 000 Kč za měsíc. 15 splátek je 60 000 Kč + pokuta za neplacení. Protože je Jiří ručitelem, bude muset platit peníze za Zdeňka. Pokud ne, přijde o byt.

Co bylo špatně?

Jiří neuměl říct kamarádovi ne.

Nezeptal se, na co Zdeněk potřebuje peníze, a jak je chce splácet.

Nezamyslel se nad tím, co se může stát.

Jestliže Zdeňkovi nestačily jeho měsíční příjmy pro nutné potřeby rodiny, bylo jasné, že nebude platit ještě půjčku. Jeho výdaje by byly každý měsíc vyšší o 4 000 Kč.

Jak to mělo být správně?

Jiří se měl zeptat Zdeňka, na co peníze potřebuje.

Měl přemýšlet nad tím, co se může stát.

Pokud si nebyl jistý, že Zdeněk peníze bude splácet, měl říci jasně a rozhodně NE!

Posouzení výhodnosti/nevýhodnosti (úroková sazba a RPSN)

Banky nebo společnosti nepůjčují peníze z dobročinnosti. Je to jejich způsob vydělávání peněz = příjmů.

Banka musí dostat zpět více peněz, než kolik peněz půjčila. Poplatek, který platíte za vaši půjčku, je „úrok.“ Je udán procentem z peněz, které vám banka půjčila. Počítá se ročně, proto úrok. U hypotéčních úvěrů na bydlení může být úrok několik procent (v současné době 3% – 6%). U spotřebitelských nebo nebankovních úvěrů může být úrok desítky procent. Půjčíte si například 100 000 Kč a celkem na všech splátkách a úrocích zaplatíte 150 000 Kč.

Podle druhu půjčky, délky a výše splátek se běžně stává, že platíte o polovinu více peněz, než jste si půjčili.

Banky hledají různé novinky, aby přilákaly klienty (vás) – podmínky pro poskytnutí úvěru a úroková procenta se mění. Zjistěte si informace od více bank a poraďte se s někým, kdo úvěrům rozumí.

Stává se, že podmínky jsou popsány nesrozumitelně. Klient neví, kolik bude každý měsíc platit peněz a kolik nakonec zaplatí dohromady. Jsou to vaše peníze, nestyďte se zeptat. Nestyďte se říci NE.

Ve slušných bankách vám jasně řeknou, jaké budou podmínky a kolik peněz zaplatíte ročně navíc v porovnání s penězi, které jste si půjčili. Úrok za půjčku není vše, co bance zaplatíte.

Banka bude chtít zaplatit i všechny další práce, které bude mít v souvislosti s vaší půjčkou. Součet úroků a všech dalších poplatků nazýváme „roční procentní sazba nákladů“ - RPSN. RPSN se vyjadřuje procenty (%) a ukazuje vám, kolik zaplatíte za půjčku za jeden rok.

Zjistěte si také, jestli banka účtuje poplatek za předčasné splacení půjčky. Může se stát, že zdědíte peníze, ale když budete chtít splatit půjčku dříve, zjistíte, že to není výhodné. Banka po vás bude chtít zaplatit „pokutu“ za to, že jste půjčku nespláceli tak dlouho, jak jste si dohodli na začátku.

Pokud si chcete vzít například bydlení na úvěr, je dobré, porovnat si nabídky několika bank. Potom si vyberete tu nejvhodnější pro vás.

Je výhodné poradit se s někým, kdo má s úvěry zkušenosti. Chyby v takových rozhodnutích jsou hodně „drahé“.

Na internetu je možné najít různé kalkulačky, kde si můžete předem spočítat vše, co potřebujete vědět:

jaké budou splátky,
délka splácení,
úrok,
RPSN,
poplatek za předčasné splacení úvěru.

Nerozhodujte se jen podle výše úroku!

Rozhodnout se můžete:

splácet delší dobu menší částky,
kratší dobu větší částky.

Je třeba vědět, co je pro vás výhodnější.

Pokud zvolíte nižší splátky na delší dobu, ale přitom víte, že jste schopni dávat stranou více peněz, můžete investovat. Z investovaných a zhodnocených peněz můžete potom úvěr splatit rychleji.

Příklad – pro názornost zjednodušený:

Ze svého rodinného rozpočtu můžete splácet úvěr až do výše 8 000 Kč.

Můžete zvolit (je to příklad a počítáme, že je včetně RPSN):

8 000 Kč na 25 let

Do banky tedy vložíte 8 000 Kč x 12 měsíců = 96 000 Kč x 25 let = 2 400 000 Kč.

Nebo:

6 000 Kč na 35 let

Do banky vložíte 6 000 Kč x 12 měsíců= 72 000 Kč x 35 let = 2 520 000 Kč.

Ve druhém případě tedy zaplatíte o 120 000 Kč více než v prvním případě. Zdá se, že rozhodnutí je jasné.

Pokud banka nemá poplatek za předčasné splacení úvěru, můžete se rozhodnout, že rozdíl ve výšce splátek = 2 000 Kč, budete investovat s pomocí dobrého finančního poradce.

Investice bude:

2 000 Kč x 12 měsíců = 24 000 Kč x 10 let = 240 000 Kč (+ úroky).

I při minimálním zhodnocení 5 % snadno doplatíte úvěr dříve než za původně plánovaných 35 let.

Musíte ale dobře znát:

podmínky banky – smlouvu,
své možnosti – příjmy a výdaje,
investiční příležitosti – výhodné produkty.

Úvěrová smlouva a její náležitosti

Promysleli jste všechny možnosti a rozhodli se pro úvěr.

Víte, že je podle vašeho mínění výhodný.

Jste si jisti, že úvěr je na něco, co nutně potřebujete.

Spočítali jste si, že jste schopni úvěr platit.

Nastává chvíle podpisu smlouvy s bankou. Je důležité pořádně si smlouvu přečíst.

Rozhodně se nenechte tlačit časem, abyste podepsali něco bez přečtení. Nemusí se dokonce ani jednat o snahu vás podvést, ale o chybu. I bankovní úředníci jsou jen lidé.

Zkontrolujte si:

údaje banky,
své osobní údaje,
výši půjčené částky,
číslo účtu, na který vám peníze banka pošle,
datum platnosti smlouvy,
dohodnutou výši splátek,
číslo účtu, na který mají být splátky posílány,
termíny, kdy mají být splátky posílány,
co se stane, když závazky nebudete moci uhradit, koho v bance požádat o pomoc.

Pokud vám něco není jasné, nechte si to vysvětlit.

Jakmile smlouvu podepíšete, je platná a musíte ji dodržovat.

Pokud je problém, řešte ho hned, jakmile se o něm dozvíte.

Neodkládejte řešení s tím, že to nějak dopadne. Dopadne to pro vás špatně. Většina věcí se dá domluvit, ale musíte s bankou jednat včas.

Exekuce

Nejhorším výsledkem špatného hospodaření nebo neštěstí, které člověka potká je, když nemůžete svou půjčku platit a soud vyhlásí na jeho majetek exekuci.

Důležitý a první krok, když taková situace hrozí, je komunikace (jednání s tím, kdo vám půjčil). Mnoha nepříjemnostem se dá díky tomu předejít.

Pokud se nedohodnete s lidmi, kterým dlužíte peníze, přijde na řadu soud. Ten určí exekutora, který vám vezme majetek a prodá ho. Peníze použije na zaplacení vašich dluhů. Nastane to, čeho se všichni bojí. Exekuce.

Je důležité vědět, že exekutor může přijít, i když si myslíte, že je všechno v pořádku. Někdy je na člověka vyhlášena exekuce jen proto, že před nějakým časem neuhradil (zapomněl uhradit):

fakturu za elektřinu,
platbu za telefon,
pokutu v metru,
nebo něco podobného v částce několika desítek nebo stovek korun.

Pokud upomínky k zaplacení neřešíte, postupně dluh roste. Může dosahovat mnoha desítek nebo stovek tisíc. Z malých neřešených dluhů se stanou dluhy obrovské.

Dobrá rada je: „Mějte pořádek ve svých věcech.“ Pokud vám někdo pošle upomínku o nezaplacení služby nebo zboží, komunikujte s ním. Zeptejte se, o co se jedná. Někdy se zjistí, že je to omyl. Někdy jste opravdu něco zapomněli zaplatit.

Osobní bankrot

Může se stát, že své dluhy nemůžete zaplatit ani za mnoho let. Můžete se dostat do hodně těžké situace. Nevíte, jak problémy vyřešit.

Potom můžete žádat soud o oddlužení. Říká se tomu osobní bankrot.

Znamená to, že soud rozhodne, jak budou vaše finanční problémy řešeny. Určí, které důležité věci si můžete nechat. Určí dobu několika let, kdy budete žít jen s minimálním příjmem.

Minimální částce se říká „nezabavitelná částka.“ Na zaměstnance to je 5 326 Kč. Pokud je to rodina s jedním dítětem, tak na manželku a dítě se přidá částka 2 x 1 331,50 Kč. Zaměstnanci tedy zůstane 7 989 Kč. Všechny vaše ostatní příjmy se použijí na splácení předchozích dluhů.

Po několika letech jste bez dluhů.

Osobní bankrot je způsob, kterým za vás soud hospodaří, protože jste to neuměli sami.

Pokud se dostanete do takové situace, vždy se obraťte na nějakou instituci nebo právníka, aby kontakt se soudem zprostředkovali. Je to složitý proces, se kterým běžný občan nemá zkušenosti. Snadno by se mohlo stát, že se svojí žádostí u soudu neuspějete.

Příběh:

Václav s Věrou chtěli vlastní dům. Prodali svůj třípokojový byt v okresním městě za 1 800 000,- Kč. Vzali si hypotéku a koupili rodinný dům za 3 200 000,- Kč. Dům potřeboval úpravy a přestavby. Na úpravy si také půjčili peníze. Zároveň si půjčili peníze od příbuzných. Věra otěhotněla a šla na mateřskou dovolenou. Nedostatek peněz začali řešit výběry peněz z kreditních karet. Pak Václav přišel o práci. Bylo jasné, že své dluhy nemohou platit.

Jediným řešením byl osobní bankrot, který jim povolil soud, aby mohli alespoň částečně uhradit své závazky věřitelům.

Co bylo špatně?

Václav s Věrou si nespočítali, jaké mají příjmy a jaké výdaje. Nespočítali si, jak se jejich výdaje změní, když koupí větší nemovitost. Nevytvořili si žádnou finanční rezervu pro neočekávané situace - těhotenství, ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, úraz.

Jak to mělo být správně?

Měli si nejdříve spočítat

kolik mohou platit,
kolik budou muset platit, až si koupí dům,
nutné výdaje na provoz domácnosti,
ukládat si peníze pro neočekávané situace.

Teprve poté se rozhodnout pro koupi větší nemovitosti.